Заблуждения о банкротстве физических лиц

С момента вступления в силу положений ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для граждан, на рынке юридических и "не совсем юридических" услуг сформировалась масса предложений обанкротиться дёшево, быстро, гарантированно и так далее.
Эту возможность признать себя несостоятельным в действительно «патовой» ситуации, представляют как замечательный способ избавиться от долгов. Допустим, не платить банку по кредиту, или уклоняться от оплаты услуг за коммуналку, неразумно тратить деньги — а потом, обхитрить всех, просто «по щелчку» списать задолженность и жить дальше, как ни в чем не бывало … Обещают, что и кредиторы беспокоить не будут и легко все пройдет.
Вспомним закон сохранения энергии «ничто не появляется из ниоткуда и не исчезает в никуда». Долги тоже просто так не исчезают и не списываются, у этого должны быть серьезные основания. И идти таким путем списания нужно со специалистами, которые, как минимум, полностью оповестят Вас о всех затратах, сложностях и рисках, и подберут оптимальную схему действий именно для Вас. Бесплатный сыр бывает только в мышеловке!
Чудес не бывает: есть закон, юридические службы банков и управляющих компаний, знающие свою работу, коллекторы, опытные финансовые управляющие, которых сложно обмануть, в конце концов, — беспристрастный суд, поэтому, чтобы развеять ряд мифов, порожденных рекламой и не до конца честными юристами, разберем основные из них и расскажем, как всё происходит в реальности.
Начнем с того, что чаще всего обещают:
  • Со 100% гарантией списать все долги;
  • Сохранить все имущество;
  • Помочь с банкротством всего за… (незначительную сумму)

Миф первый: гарантированно спишут долги

Не будем перечислять ту задолженность, которую нельзя списать в процессе банкротства, о ней говорят во всех источниках, и это можно найти в наших статьях. Рассмотрим те случаи, в которых не списывают долги, подлежащие списанию.
Как уже говорилось выше («Банкротство физических лиц: общая информация и процедуры»), даже признав гражданина банкротом, суд может не освободить его от долгов, и основанием для этого может оказаться малейшая недобросовестность в поведении должника как до начала процесса, так и в ходе его проведения. И такие решения арбитражными судами выносятся все чаще.
Напомним, что при упрощенной внесудебной процедуре банкротства через МФЦ, гарантии списания всех указанных в заявлении долгов действительно есть, но надо понимать, что этот путь применим в конкретно регламентированных случаях: задолженность до 500 000 рублей + по этой задолженности должно быть окончено производство и возвращен исполнительный лист по причине отсутствия у должника имущества, на которое может быть обращено взыскание.
Вроде просто, всего два условия. Но нет, не совсем. Первое — в постановлении пристава обязательно должно быть указано, что производство окончено именно по причине отсутствия имущества (п. 4 ч. 1 ст. 46 закона № 229-ФЗ), если будет ссылка на другое основание — МФЦ возвратит заявление с отказом.
Второе – проблемой для многих становится то, что приставы не желают закрывать исполнительное производство, если у человека есть хоть какие-нибудь доходы, та же пенсия, например.
Чаще приставы предпочитают регулярно списывать хоть самую незначительную сумму с доходов, чем окончить производство. Итог: производство не окончено – значит упрощенный вариант невозможен, только через суд!
При этом, не забывайте, что, если Вы сокрыли какие-то материальные ценности или доходы, а кредиторы их найдут в процессе упрощенного рассмотрения заявления — они могут ходатайствовать о передаче Вашего дела на рассмотрение суда, а в судебном порядке такое имущество может быть продано в счет гашения задолженности, на эти же цели могут быть пущены и скрытые доходы.
Вернемся к судебной процедуре и практике отказа судов в списании долга. Кода это возможно?
1. Говоря о кредитной задолженности в банках, в суде по банкротству должнику обязательно придется доказывать, что, когда он брал кредит, он не скрывал ничего от банка, представил в анкете правдивые сведения и был добросовестным заемщиком. Если суд установит недобросовестность – долги могут не списать.
Так, например, если вы указали в анкете банка, что Ваша зарплата составляет 30 000 рублей, взяли кредит, с условием ежемесячно выплачивать 25 000 рублей, а в суде окажется что Ваша зарплата составляет всего 20 000 рублей, а Вы схитрили, указав большую зарплату, и не можете подтвердить дополнительные доходы, суд может отказать в аннулировании задолженности, обосновав это тем, что должник является недобросовестным заёмщиком, так как принял на себя заведомо неисполнимые обязательства. Такой практики уже много.
А тут еще, применима и статья 159.1 Уголовного кодекса «Мошенничество в сфере кредитования» и последствия могут быть самыми неприятными.
2. Суд может отказать в списании долга и в случаях, когда человек пытался сокрыть материальные ценности или доходы, например, продал или подарил его до обращения в суд, препятствовал финансовому управляющему в формировании конкурсной массы, пытаясь что-то сохранить (подробнее в статье «Плюсы и минусы банкротства»)
Поймите: суд беспристрастен и справедлив, его цель установить факт неплатежеспособности, и признать банкротом человека в действительно тяжелой ситуации, а не помочь кому-то обхитрить кредиторов. И в случае обмана судья может быть строг — банкротом признает, а от долговой нагрузки не избавит.
Та же ситуация и с финансовым управляющим — он сторона нейтральная, его обязанность — максимально полно собрать все материальные ценности и денежные средства, для погашения требований кредиторов. Договориться с ним о том, чтобы он что-то «не заметил» или «не учёл» — невозможно. Его контролируют заинтересованные стороны и суд, они могут отстранить его и назначить другого управляющего, а идти Вам на встречу рискуя своей репутацией и работой никто не будет.
3. Ну и еще один важный момент – это реструктуризация задолженности, этот вопрос обязательно ставится в начале судебного процесса по банкротству. Только удостоверившись, что реструктуризация не применима, суд переходит к следующему этапу – реализации имущества должника.
И если будет выявлено, что Вы имеете доходы, за счет которых можно расплатиться с кредиторами, вместо списания задолженности, арбитражный суд может принять решение о реструктуризации долга и обяжет Вас ежемесячно на протяжении нескольких лет уплачивать определенную сумму согласно графику.
И в заключении хочется отметить, не все так однозначно и к банкротству нужно готовиться основательно, перепроверяя все документы. Часто, ситуации описанные выше возникают далеко не у злостных мошенников, а у людей, которые совершенно без злого умысла немного завысили размер зарплаты в анкете, случайно что-то не указали, просто не знали, что нужно представить информацию и так далее. А если есть риски негативных последствий — попробовать найти другие пути урегулировать задолженность.

Миф второй: банкротство с 100% сохранением всего имущества должника

Такая гарантия сама по себе очень сомнительна, так Гражданским процессуальным кодексом РФ в ст. 446 установлен исчерпывающий перечень имущества, на которое нельзя обратить взыскание, и перечень этот включает только самое основное (единственное жилье, не дорогие предметы домашней обстановки, одежду, еду и деньги в размере прожиточного минимума) – можете ознакомиться с полным списком. (подробнее в нашей статье «Какое имущество можно потерять»)
Только эта собственность останется у должника, все остальное финансовый управляющий должен включить в конкурсную массу, для дальнейшей продажи и расчетов с кредиторами. И как уже говорилось выше — скрывать что-то не стоит, и заранее «избавляться» от него тоже, финансовый управляющий будет признавать такие сделки недействительными. Именно за это он получает свои деньги, причем платите управляющему Вы. А если откроется, что Вы скрывали имущество и долг могут не списать и к административной ответственности привлечь за фиктивное банкротство.

Миф третий: банкротство стоит недорого

Это отчасти так, если банкротство проходит по упрощенному внесудебному пути при подаче заявления в МФЦ — она полностью бесплатная! Но обанкротиться таким путем можно не всегда (подробнее «Банкротство физических лиц: общая информация и процедуры» и Миф первый)
В случае признания несостоятельности по суду, ситуация иная, законом устанавливаются обязательные платежи, которые должен осуществить гражданин, при подаче заявления в суд:
  1. Государственная пошлина в размере 300 рублей;
  2. Вознаграждение финансовому управляющему, которое нужно сразу внести на депозит 25 000 рублей:
  3. Плата за публикацию сведений о банкротстве — суммарно в среднем 10 000 — 15 000 рублей. Это по закону, плюс — какую-то плату за свою работу берет юрист, к которому Вы обратились. Понимаете, да?! Минимально — это 40 000 рублей
Пойдем дальше, это еще не все! Законом также предусмотрено, что финансовый управляющий помимо фиксированного вознаграждения 25 тыс. рублей получает 7% от цены реализованного в ходе судебного дела имущества.
Прежде чем начать работу с должником, управляющий обязательно оценит, сможет ли он получить такой заработок за счет тех самых 7% от сумм, полученных от продажи Вашего имущества, и если в этом он уверен не будет – скорее всего предложит оплатить Вам эту сумму в 150 – 200 тыс. «неофициально» или просто откажет. Ему не выгодно работать с Вами за 2 000 рублей в месяц.
Средняя рыночная стоимость услуг управляющего составляет 150 — 200 тыс. рублей, многие работают и за большую плату. И это понятно — специалист вплотную работает по Вашему делу в среднем год, если разделить эту сумму на 12 месяцев, то зарплата его не так велика.
Финансовый управляющий не обязан браться за дело, закон это не закрепляет, принудить его нельзя. Если не хочет работать — отказывается.
А без финансового управляющего судья просто прекратит производство по делу. Вот в такой безвыходной ситуации оказываются многие.
Даже если вы достигли договоренностей, и управляющий вступил в Ваш процесс, надо помнить, он точно не на Вашей стороне, и предпримет все возможное, чтобы найти всю Вашу собственность, легализовать все Ваши доходы и собрать максимум для последующей реализации. И чем больше он у Вас заберет — тем ему выгоднее, там заложены его 7%.
Вот такое вот получается быстрое и дешевое банкротство, если разобраться и почитать закон. Всегда стоит помнить — это крайняя мера, в большинстве случаев, это не выход! Нужно просто не доводить до этого, ответственно брать кредиты и, если уж попали в сложную ситуацию, — пробовать все другие способы урегулирования задолженности, которые существуют.
И если вы всё-таки решились на банкротство, то подумайте:
  • выгоден ли Вам этот вариант в соотношении списанных долгов и ценности имущества, которое можно потерять;
  • насколько значимыми для Вас могут оказаться последствия банкротства;
  • насколько реально для вас списание задолженности через эту процедуру;
  • можете ли Вы ее оплатить;
  • можно ли доверять той компании, в которой Вы планируете заказать услуги и нет ли рисков потратить свои деньги впустую.
Помните: после банкротства Ваши обязательства перед кредиторами аннулируются, но реабилитировать финансовую ситуацию и кредитную историю в будущем будет очень сложно.
Наши специалисты подскажут, как снизить или списать долги без банкротства. Реструктуризировать ее, достигнуть соглашений с кредиторами. Не спешите объявлять себя банкротом, если ситуацию еще можно исправить.
Обращайтесь в нашу компанию и получите профессиональную консультацию. Мы поможем найти правильное решение!