Банкротство физических лиц

«Объявить себя банкротом — отличный способ списать долги и избавиться от многих проблем». Об этом говорят многочисленные источники в Интернете и реклама быстрых и дешевых услуг фирм, предлагающих обанкротиться.
Но так ли это просто на самом деле? Действительно ли банкротство — это идеальное решение для списания задолженности, или это всего лишь заманчивый маркетинговый ход? Рассмотрим эту тему в деталях, оценим возможные риски и то, как их можно избежать.

Общая информация и процедуры

Банкротство гражданина — это закрепленная с 2015 года законом процедура, в которой человек, оказавшийся в сложном финансовом положении, может признать себя несостоятельным и списать задолженность перед третьими лицами, в том числе по кредитам, коммунальным платежам, налогам, сборам, пени, штрафам, неустойке и прочие.
Важно понимать, что банкротство — это не просто возможность легко и быстро избавиться от задолженности. Это процедура, направленная на то, чтобы с одной стороны, помочь человеку «вылезти из долговой ямы», а с другой — насколько это возможно, погасить хотя бы часть долгов кредиторам (например, за счет продажи имущества должника). То есть соблюсти интересы всех сторон. Причем кредиторы (банки, управляющие компании) — не «сидят на месте», а активно участвуют в этом, защищая свои права и предпринимая усилия, чтобы вернуть свои деньги.
Исключение — не списываются алименты и другие долги, неразрывно связанные с личностью должника (например, компенсация за причинение вреда здоровью). Подробнее в статье «Какие долги не спишут при банкротстве?»
Обанкротиться гражданин по закону может двумя путями:
1. В судебном порядке (§ 1.1. главы 10 закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
2. В упрощенном внесудебном порядке (с 2020 года) – через МФЦ (§ 5 главы 10 того же закона)

Упрощенная процедура банкротства

Начнем с простого — внесудебного пути, отметим, что он бесплатный, и возможен в случаях, когда, соблюдены два условия:
Важно, чтобы производство было окончено именно по этой причине и в постановлении пристав сослался на указанный выше пункт 4 части 1 статьи 46 Федерального закона № 229 — ФЗ, иначе МФЦ вернет заявление!
  1. Задолженность составляет от 50 тыс. до 500 тыс. рублей (не учитывая неустойки, пени и штрафов)
  2. Указанный долг уже пытались взыскать приставы, но из-за того, что у должника не было имущества, на которое может быть обращено взыскание, исполнительное производство окончено и исполнительный лист возвращен кредитору (пункт 4 части 1 статьи 46 закона № 229 — ФЗ)
В случае, если эти два условия соблюдены, гражданин может самостоятельно подать заявление в МФЦ с перечислением всех своих кредиторов и неисполненных перед ними обязательств, МФЦ проверит сведения в течение 6 месяцев, и, если у заявителя за это время положение не улучшится, его задолженность спишут. (подробнее — в наших следующих статьях)

Судебная процедура банкротства

Процедура в суде — более сложная, продолжительная и не бесплатная. Её может инициировать как сам гражданин, так и кредиторы, подав иск в арбитражный суд, в случае когда:
  1. Задолженность составляет не менее 500 тыс. рублей (не учитывая неустойки, пени и штрафов);
  2. Долг не выплачивается в течение трёх месяцев и более.
Отметим, что закон не запрещает обратиться в суд при сумме меньше установленных 500 тыс. руб. На практике судами рассматриваются заявления о несостоятельности и при задолженности в 300 000 рублей (при условии просрочки не менее 3-х месяцев).
Продлиться судебный процесс может от 6 мес. до 2−3 лет. Закон предусматривает три процедуры, применяемые в судебном рассмотрении заявлений о банкротстве граждан:
1. Реструктуризация задолженности (эту возможность рассматривают в начале процесса о несостоятельности);
2. Реализация (продажа с торгов) имущества гражданина (если реструктуризация неприменима);
3. Мировое соглашение.
Первая процедура (равно как и мировое соглашение) применяются с согласия кредиторов и утверждаются судьёй в случаях, когда у банкротящегося лица есть реальная возможность погасить задолженность, ему нужно только время. В таком случае для должника устанавливается график гашения на 2−3 года.
Этот вариант точно подойдет тем должникам, которые пытались, но не смогли получить отсрочку в банке, либо кредит на рефинансирование.
Если возможности погасить задолженность нет — переходят к этапу реализации (продажи) имущества гражданина.
В банкротстве обязательно участвует финансовый управляющий, расходы которого нужно будет оплатить сразу (фиксированная сумма 25 000 руб. установленных законом), плюс семь процентов от суммы проданного имущества он получит после продажи активов банкротящегося лица.
Управляющий будет собирать всю информацию об имуществе и доходах должника, проверять его сделки и платежи за последние три года, уточнять, не скрывает ли человек какую-либо собственность — т. е. искать за счет чего можно погасить задолженность перед кредиторами и препятствовать необоснованным тратам — отчасти контролировать расходы должника в период всего судебного процесса.
Финансовый управляющий формирует конкурсную массу – все материальные ценности должника, которое можно продать и выплатить задолженность. Подробнее в статье «Какое имущество можно потерять».
После расчетов с кредиторами из полученных от продажи имущества денег — процедура будет завершена. И только после её окончания, оставшиеся невыплаченными долги спишут, на практике — не ранее чем через 9 месяцев — 1 год.
Все эти процессы контролируют кредиторы и непосредственно суд. (подробнее — в наших следующих статьях)
Теперь Вы понимаете, что не стоит верить рекламе, которая обещает «быстро списать долги путем банкротства всего за 10 000 рублей» Это невозможно — сроки рассмотрения дела судом и вознаграждение финансового управляющего строго установлены законом! А фирмы с такими лозунгами — точно умалчивают информацию о стоимости банкротства.
Важно понимать, что в судебном процессе гражданин должен подтвердить, что его положение действительно безвыходное, в том числе, что он не спрятал или не «подарил» материальные ценности или деньги и не пытается обмануть кредиторов. Если у него есть собственность или доходы – он должен представить о них полную информацию, чтобы это имущество могли продать в процессе признания банкротом и за счет полученных денег погасить хотя бы часть долгов, и только после этого происходит списание оставшейся части задолженности.
В упрощенной порядке — конечно, таким доказыванием человек не обременен, безвыходность положения заявителя подтверждается постановлением пристава о том, что имущества нет.
Важно! Долги могут и не списать! Если человек, пытаясь обанкротиться, осознанно или по незнанию скрывал сведения о своем имуществе и доходах, утаивал иные значимые факты, препятствовал работе управляющего или иным путем пытался обойти закон — суд может признать его банкротом, а в списании — отказать.
Таким образом, в процедуре есть множество нюансов и далеко не для всех признание себя банкротом — это выход! Следует детально разобраться в этом вопросе, учесть все преимущества и риски, проконсультироваться с надежными юристами, избегая сомнительных фирм с манящими лозунгами, и только потом принять решение.
Важно! Если кредиторы выяснят, что такое имущество, либо скрытые доходы были или появились у должника за 6 месяцев упрощенной процедуры — они могут ходатайствовать о передаче дела о несостоятельности гражданина в суд. А там досконально исследуют все материальные ценности и доходы, все сделки и денежные переводы последних трех лет!